¿Me pueden obligar a pagar una deuda? Tus derechos en Texas

Te pueden cobrar, y en algunos casos demandar, pero hay límites firmes que casi nadie te explica. En Texas, la ley pone reglas claras a los cobradores y protege cosas que quizás no sabías, empezando por tu sueldo.

Aquí te explicamos qué puede hacer un cobrador de verdad, qué tiene prohibido, y qué hacer si te llaman o te llega una citación.

Lo que la ley de Texas dice, en resumen

Lo que un cobrador SÍ puede hacer

• Llamarte, escribirte y pedirte el pago, siguiendo las reglas.
• Reportar la deuda a los burós de crédito, donde permanece por lo general unos 7 años.
• Ofrecerte planes de pago o acuerdos por menos del total.
• Vender o transferir la cuenta a otra agencia (la deuda sigue siendo la misma).
• Y en algunos casos, demandar, solo dentro del plazo legal.

Cobrar no está prohibido. Lo prohibido son los abusos y las amenazas falsas.

Lo que NO puede hacer

La ley federal de cobro de deudas (FDCPA) prohíbe, entre otras cosas:

• Amenazarte con arresto o cárcel. Las deudas de consumo son civiles: nadie va preso por no pagar una tarjeta.
• Mentirte sobre el monto, el origen de la deuda o tus derechos.
• Llamarte antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m., o al trabajo si les dices que ahí no puedes recibir llamadas.
• Acosar a tu familia o vecinos, o contarles de tu deuda. Tu información está protegida.
• Decirte que harán algo que legalmente no pueden hacer.

Tienes estos derechos, y también el de pedir la validación de la deuda; puedes consultarlos en la FTC en español.

En Texas no te pueden quitar el sueldo por deudas de consumo

Esta es la protección que más alivia y menos gente conoce. La Constitución de Texas (artículo XVI, sección 28, texto oficial) dice que el salario por servicio personal no se puede embargar, salvo por una orden de corte para manutención de menores o pensión conyugal.

Ojo con una distinción importante: sí existen deudas que permiten descontar del sueldo, pero por ley federal, no por una deuda de consumo común. Es el caso de los impuestos federales atrasados o los préstamos estudiantiles federales. Para una tarjeta de crédito o un préstamo personal, esa amenaza de quitarte el sueldo no procede en Texas. Si alguien te la hace por teléfono, es exactamente la clase de cosa que la ley no permite.

¿Me pueden demandar? Los plazos en Texas

Sí pueden demandarte, pero solo dentro del plazo legal. En Texas, un acreedor tiene por lo general 4 años para demandarte por una deuda de consumo (Tex. Civ. Prac. & Rem. Code § 16.004, texto oficial).

Pasado ese plazo, la deuda no se borra, pero demandarte, o amenazarte con demandarte, por una deuda ya vencida está prohibido por la ley de Texas (Tex. Fin. Code § 392.307).

Ojo con esto: en algunas situaciones, un pago o un reconocimiento por escrito de una deuda vieja puede afectar cómo se cuenta ese plazo. Si la deuda es vieja, pregunta antes de mover nada. Y si es una deuda que sacaste en otro país, el cobro transfronterizo tiene sus propios matices.

Qué hacer si te llaman o te demandan

• Pide la validación de la deuda por escrito: quién es el acreedor original, cuánto es y por qué dicen que es tuya.
• No admitas nada ni prometas pagos en la primera llamada. Di que vas a revisar la información.
• Guarda todo: fechas, nombres, números y cartas.
• Si te llega una citación de la corte, no la ignores nunca, porque el juez puede fallar en tu contra por no presentarte. Ahí la respuesta correcta es un abogado.

Conocer tus derechos cambia la conversación con los cobradores. Si quieres revisar tu situación con calma, qué aparece en tu reporte, qué es real y qué se puede disputar, lo vemos juntos en una consulta gratis, sin presión.

Esto es información general, no asesoría legal. Si te demandaron, habla con un abogado de consumo en Texas.